Нацбанк официально рекомендовал банкам проводить активную реструктуризацию кредитов и внедрять практику кредитных каникул. Но только для тех заемщиков, кто на самом деле пострадал от карантина, введенного из-за коронавируса. Со всех остальных регулятор потребовал взыскивать займы и насчитанные проценты по полной программе, не допуская просрочек.
Об этом говорится в письме НБУ №32-0009/15930, оказавшемся в распоряжении "Страны".
"Чтобы избежать снижения ликвидности и капитала, а также роста кредитного риска, банки должны приложить усилия для эффективной работы с платежеспособными заемщиками, обеспечить своевременное получение всех платежей по графику", - прямо так и говорится в нацбанковском документе.
По сути, регулятор говорит, что больше не будет входить в положение банков и раздавать им льготы и отсрочки по капитализации и экономическим нормативам, как это было в разгар кризиса 2015-2016 годов. Тогда тоже практиковались массовые кредитные реструктуризации. Особенно НБУ будет строг, если узнает, что банки раздавали отсрочки по кредитным выплатам направо и налево.
Для заемщиков это значит только одно: банки будут несколько раз перепроверять каждую кредитную реструктуризацию, отсрочку и льготу перед тем, как ее предоставить. Финансовое состояние каждого клиента пересчитают и взвесят. Повальных кредитных каникул для всех подряд точно не будет. Как раз сейчас финансисты делают людям и бизнесу первые льготные предложения, и уже можно понять их общую направленность.
"Для представителей малого и среднего бизнеса мы свои предложения уже сформулировали. Отсрочки по выплатам тела кредита получили 17 клиентов. Предложения для физических лиц появятся в ближайшее время. Но они коснутся только тех клиентов, которые испытывают финансовые трудности в связи со сложившейся ситуацией. Поэтому, конечно, мы будем рассматривать каждый случай индивидуально", - рассказал "Стране" заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.
Правила реструктуризации или кредитных каникул готовы далеко не у всех банков. Хотя заявки от заемщиков постепенно начинают рассматривать. Люди уже отправляют их по электронной почте. Чаще всего с заемщиками обсуждают три сценария:
- Реструктуризации кредитов на более продолжительное время. Например, потребительский заем, выданный на 12 месяцев (на покупку техники или в долг по кредитной карте), пересчитают на 18 месяцев. Это позволит сократить ежемесячную сумму выплаты.
- Кредитные каникулы по уплате тела кредита. То есть человеку позволяют не выплачивать сам заем, но требуют платить проценты по нему.
- Отсрочка и по процентам, и по телу кредита. Но с капитализацией процентов. То есть проценты продолжают насчитывать, а взыскивать начнут после истечения срока карантина. Однако, говорят, что такие предложения делают пока редко.
Банки не верят, что карантин завершится 24 апреля, как говорится в правительственном решении, и сразу закладывают его продление. Кредитные каникулы согласовывают с заемщиками на первую часть лета.
"Чтобы не допустить формирования задолженности и ухудшения кредитной истории клиента, банк разработал программу реструктуризации по кредитам, в том числе предоставление кредитных каникул до четырех месяцев. Они позволят снизить ежемесячную кредитную нагрузку на клиента. Программа предлагается индивидуально, в зависимости от ситуации", - сказал председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.
Одного заявления для получения отсрочки или льготы банку недостаточно. От физлица-предпринимателя (ФОП) или частного лица требуется предоставить документ, который подтверждает, что его финансовое состояние ухудшилось именно из-за коронавируса и карантина, связанного с ним. Это могут быть самые разные варианты:
• справка из медучреждения, если человек заболел и поэтому не может работать, копии больничных листов;
• выписки из приказов о принудительном отстранении на время карантина;
• справка об увольнении или о потере дохода.
"Сложнее всего с ФОП, которых, кстати, масса в тех же ТРЦ. Ведь с ними просто не продлили договоры, и именно так люди потеряли работу. Здесь приходится разбираться, и могут возникать проблемы. Так же непросто в историях с компании, которые вынудили людей понаписывать заявления об отпусках за свой счет. Предприятие не хочет впоследствии получить проверку Гоструда, потому и шантажирует персонал: напишите "за свой счет", а я вас за это не уволю, верну после восстановления бизнеса. Выходит, что де-юре, карантинных последствий нет. Человек сам ушел в отпуск и не может претендовать на поблажки - он оказался в заложниках. Если таких "льготников" немного, то банк идет навстречу, а если много, отказывает. Для этого есть повод. Ведь мы не можем все всем простить, иначе не сможем рассчитываться по депозитам", - подчеркнул в беседе со "Страной" председатель правления одного из банков.
Неофициально банкиры признают, что отказываются от массовых кредитных каникул, именно чтобы понять, у кого из клиентов самая сложная финансовая ситуация. Поблажки и льготы предоставляют только таким. Заемщикам, которым урезали зарплаты, но которые продолжают работать на удалении, очень сложно получить сейчас отсрочку по кредиту или какие-либо льготы в принципе. Им крайне редко дают поблажки.
Людям постоянно повторяют, что всепрощающей системы с массой льгот никто не планирует и не обещает.
"В Украине никогда не было настоящих кредитных каникул в понимании западных банков. Это когда ты не только получаешь время без кредитных платежей (и по телу, и по процентам), но еще и проценты перестают начислять. У нас такого нет, и сейчас, согласно нынешним рекомендациям Нацбанка, не будет. Поскольку проценты продолжают начислять, они капитализируются, и ждут своего времени - банк будет заставлять их платить позже. Исходя из опыта 2008 года и последующих лет (2014-2016), можно сделать только один простой вывод для человека: ввязываться в историю с реструктуризацией кредита стоит только в одной случае - если есть реальная возможность встать на ноги. Если человек понимает, что его финансовая ситуация сильно не улучшится, то не стоит даже начинать о чем-то договариваться с банком. Поскольку все закончится тем, что банк все текущие платежи пересчитает и спишет в счет пеней и штрафов, а тело и проценты по кредиту начнет отсуживать после окончания кризиса. Постарается взыскать с человека все имущество и станет в очередь на регулярные отчисления с его зарплаты. Бороться с этим будет сложно", - заверил в интервью "Стране" старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.
По его словам, сложнее всего в судах придется потребителям мелких кредитов (до размера одной минимальной зарплаты, сейчас - до 4,7 тысяч гривен), поскольку они не защищены законом о защите прав потребителей после изменений в действующем законодательстве.